Каждый гражданин нашей страны в той или иной степени пользуется услугами отечественных банков.
Как сообщает AZE.az, в интервью Echo.az директор юридических фирм «Акрам Гасанов и партнеры» и «Антиколлектор», автор книги «Банковское право в Азербайджане» Акрам Гасанов рассказал о состоянии банковского сектора Азербайджана.
— Как вы оцениваете те меры поддержки банковского сектора, которые предпринимает правительство Азербайджана?
— Сегодня перед азербайджанской банковской системой есть две большие задачи. Во-первых, удержать курс национальной валюты и остановить инфляцию. Эту задачу выполняет Центральный банк. Формально Центробанк справляется с этими вопросами. Если в начале текущего года курс маната был 1,77 по отношению к американской валюте, то в середине марта средняя цена национальной валюты была зафиксирована на уровне 1,74.
Поэтому можно сказать, что ЦБ справляется со своими обязанностями, ведь курс маната и инфляция особо не росли. Но другой вопрос — за счет чего ЦБ добился таких результатов в первом квартале. Все понимают, что это было сделано за счет снижения денежной массы.
По последним данным, объем национальной валюты, находящейся в обороте, в долларовом эквиваленте составил чуть больше 4 млрд. долларов. В 2015 году эта цифра была равна 16 млрд. долларов. Как видно, объем национальной валюты уменьшился в 4 раза.
Все знают, что до обесценивания маната азербайджанская экономика семимильными шагами шла по траектории роста, но в один миг все в корне изменилось. И та жесткая денежная политика, которую сегодня ведет Центральный банк, может увеличить процесс снижения экономической активности. Политика ЦБ в долгосрочной перспективе нанесет стране еще больший ущерб, нежели девальвация маната, которую не избежать.
Центробанк может продолжить сжимать манатную массу и даже вновь сделать так, чтобы национальная валюта стала дороже американской. Но без денег экономика не может функционировать, что мы сегодня видим.
Не секрет, что за последнее время немало компаний покинуло отечественный рынок. Тенденция сокращения работников наблюдается по сей день. Более того, даже в государственных органах месяцами не выдают заработную плату сотрудникам. Проблем очень много.
— Как быть в такой ситуации? Кто может «надавить» на Центральный банк?
— К сожалению, никто. Центробанк Азербайджана является независимым органом. Основная цель финансовой структуры — стабилизировать национальную валюту. ЦБ может смело заявить, что он справляется со своими обязанностями, и никто не сможет оспорить этот факт. Другой вопрос, насколько работа ЦБ соответствует интересам и целям правительства. Поэтому сегодня мы наблюдаем такую картину.
— С первой задачей все ясно. Какая вторая задача стоит перед банковским сектором?
— Речь идет о его стабилизации. Эта задача лежит на плечах Палаты надзора над финансовыми рынками (ПНФР). Начнем с того, что в первом квартале 2017 года было зафиксировано несколько случаев, когда банки отказывались возвращать вклады своим клиентам. Эта история длится с прошлого года. К сожалению, Палата не справляется с этой проблемой. Стоит отметить, что есть несколько кредитных организаций, которые не возвращают вкладчикам деньги.
Пострадавших довольно много. Естественно, это не может не сказаться на атмосфере в банковском секторе. Население не доверяет банкам. На фоне этого процесс изъятие банковских вкладов продолжается. Если финучреждения останутся без вкладов, то банковскому сектору грозит крах. К сожалению, можно признать, что Палата не справляется с установлением доверия у вкладчиков к кредитным организациям.
— А как обстоят дела с выдачей кредитов?
— В этом вопросе тоже не наблюдается положительная динамика. Банковской системе не удается наладить выдачу кредитов. В целом, можно сказать, что банки приостановили выдачу кредитов населению, не говоря уже о бизнес-сегменте. Не секрет, что кредит в иностранной валюте уже давно ограничили. Но теперь кредитные организации не хотят предоставлять заем даже в национальной валюте. Банки опасаются очередной девальвации.
Несмотря на то, что Центральный банк пытается заверить всех, что с манатом все будет хорошо, банки не верят заявлениям ЦБ. Также стоит отметить важный момент — судьба 11 обанкротившихся банков, которые покинули азербайджанский рынок в 2016 году. Процесс ликвидации 11 банков проходит непрозрачно. Не исключаю, что определенные лица проводят коррупционные схемы, ведь никто не контролирует этот вопрос.
Не только рядовые граждане, но даже крупные местные компании, у которых в этих банках остались десятки миллионов манатов, не могут получить какой-либо информации. Естественно, об этом факте хорошо осведомлены и другие компании, которые имеют вклады в пока еще функционирующих банках. Эти люди, видя такую ситуацию, начали активно забирать свои вклады из банков.
Неудивительно, что очень многие кредитные организации стали запрещать своим клиентам изымать с банковских счетов в течение месяца более 30 тысяч манатов, хотя это противоречит законодательству. Это говорит о том, что банки применяют неправовые механизмы для решения своих проблем.
Они не находят других методов, как остановить изъятие вкладов. По большому счету, вина лежит не на банках. Ответственность необходимо возложить на государственные органы, которые не справляются со своими обязанностями.
— Есть какие-либо быстрые способы для банков, которые еще держатся на плаву, выйти из кризисной ситуации?
— Это зависит от политики банков, ведь у каждой кредитной организации разная ситуация. Но я думаю, что самостоятельно банкам не удастся выйти из кризиса. В принципе, коммерческие банки реально оценивают свои возможности, поэтому просят государство помочь. Не секрет, что практически во всех банках сложилась сложная ситуация из-за проблемных кредитов.
Часть кредиторов — это рядовые граждане и бизнесмены, которым после девальвации очень сложно стало возвращать деньги. Но львиная доля проблемных кредитов приходится на аффилированных лиц (физические или юридические лица, способные оказывать влияние на деятельность банка).
Банки выдали своим людям и компаниям огромные суммы, и понятно, почему они не требуют от них погасить задолженность. Задача государства — установить в этих банках внешние правления и выявить кредиты, предоставленные аффилированным лицам. Провести расследование не составит труда, ведь в кредитных папках расписано, на каких условиях выданы денежные средства.
Как правило, залог в несколько раз дешевле, чем сумма кредита. Кроме того, многомиллионные кредиты выдавались под низкие проценты. Такие кредиты годами не возвращаются, а банки ничего не предпринимают в отношении неплательщиков.
Когда рядовые граждане не могут вернуть кредитной организации всего 500-1000 манатов, банки каждый день названивают должникам, подают на них в суд, травят на них коллекторов, которые нередко жестоко обращаются с заемщиками. Но когда речь идет о миллионах, кредитодатель даже не думает тормошить должника. Если государственные органы возьмутся за этот вопрос, то за короткое время можно существенно снизить объем просроченных кредитов.
— Каковы ваши прогнозы по поводу развития банковского сектора?
— Однозначно могу сказать, что до конца года закроется еще несколько коммерческих банков. Это неизбежный процесс. Но надо понимать, что это положительно скажется на общей атмосфере в банковском секторе.
Большая ошибка была, когда в конце 2016 года Палата надзора над финансовыми рынками заявила, что оставшиеся на рынке банки не покинут азербайджанскую финансовую структуру. Сейчас ПНФР приходится из кожи вон лезть, чтобы оправдать свой прогноз, но Палата не сможет этого выполнить.
На этот раз надо закрыть все те банки, которые тянут банковскую систему вниз. Количество таковых не менее 15. Но Палата не решится на такой шаг. Скорее всего, в этом году ликвидируют не больше 5-6 банков. До тех пор, пока мы не избавимся от банков-вредителей, наша система будет такой же больной, как сейчас.
Что касается курса национальной валюты, то девальвация неизбежна. Центральному банку придется в течение этого года пустить в оборот дополнительные деньги, иначе экономика функционировать не сможет, а это приведет к девальвации. Весь вопрос в том, насколько сильно манат упадет до конца 2017 года.
Плохо.