Причиной этого явления стала «оздоровительная» политика банков, считают отечественные эксперты.
Как сообщает AZE.az, девальвация и рост проблемных долгов привели к сокращению объемов кредитных пластиковых карт, пишет echo.az. Причиной этого эксперты называют ужесточение требований к выдаче потребительских кредитов и так называемую оздоровительную кредитную политику банков.
Центральный банк Азербайджана принял меры для снижения процентных ставок по кредитованию. Кроме этой главной цели регулятор заявил о своем намерении поддержать оптимизацию операционных расходов банков, снизить себестоимость финансовых ресурсов и повысить корпоративную социальную ответственность.
"На самом деле иные решения регулятора, в особенности усложнившиеся требования к условиям выдачи кредитов, направлены на то, чтобы не допустить дальнейший рост портфеля проблемных долгов", – считает экономист Самир Алиев.
Он подчеркнул, что рекомендации Центробанка не только сократят масштабы проблемных долгов, но сузят портфель потребительского кредитования, в том числе и сегмент банковских кредитных карт.
Говоря об ужесточении требований к заемщикам, речь идет о рекомендациях ЦБ к коммерческим банкам о применении нового подхода при выдаче кредитов. Он основан на распространенной в мире системы PTI (Payment-to-incomratio) – метод сводится к вычислению коэффициента BYG отношения платежа по кредиту к ежемесячному доходу заемщика.
Чем меньше коэффициент, тем меньше долговая нагрузка на клиента, а следовательно, тем выше его кредитоспособность. Это значит, что кредиторы и эмитенты кредитных карт будут менять сегмент заемщиков, переходя от выдачи массовых кредитных продуктов к высокомаржинальным кредитам для клиентов, имеющих возможности для получения качественного обслуживания кредита. В этой связи можно ожидать не только снижения доли необеспеченных кредитов, но сокращения объемов рынка кредитования.
Некоторые специалисты объясняют сокращение рынка кредитных банковских карт именно этим, новым подходом к кредитованию. Однако, по данным банковского эксперта Эльмана Садыгова, количество кредитных карт и вправду понизилось за три месяца текущего года на 58 тысяч единиц, однако причина этого кроется не столько в новой системе подсчета платежеспособности клиента.
"Ответить на этот вопрос не так просто как кажется, – сказал он. Пожалуй, одной из главных причин сокращения объема банковских пластиковых карт является проводимая последние месяцы оздоровительная кредитная политика, которая касается кредитного портфеля банков.
Масса владельцев кредитных пластиковых карт имеют проблемные и невозвратные кредиты, которые банки охотно переводят в формат обычных потребительских ссуд. То есть, если клиент имеет на кредитной карте проблемный долг в размере, скажем, 5000 манатов, эта сумма переводится банком в обычный потребительский кредит".
По мнению Э. Садыгова, именно такая "оздоровительная политика" наших банков привела к сокращению объема кредитных пластиковых карт. С его слов, новая система подсчета платежеспособности клиентов также влияет на эти процессы, но ее плоды ожидаются в перспективе.
С этой точки зрения "оздоровительная кредитная политика" может подкосить еще хрупкую в нашей стране сферу кредитного банковского пластика. Что касается нового подхода к определению платежеспособности заемщика, со слов Э. Садыгова, она применялась некоторыми нашими банками еще в период первого финансового кризиса 2008 года.
Многие банки использовали ее на протяжении десятилетия, однако до последнего решения Центробанка масса кредитно-финансовых организаций не руководствовалась калькуляцией. "Сейчас предъявляются новые требования, – сказал эксперт. – Они заключаются в том, что ежемесячная оплата по всем кредитам клиента не должна превышать 50% его официального дохода. Скажем, если заемщик получает 1000 манатов зарплаты, его кредитная нагрузка не должна превышать 500 манатов в месяц". По мнению эксперта, это целесообразный подход, особенно в условиях финансового кризиса, пресекающий раздувание кредитного пузыря.
Как уже говорилось выше, с этой проблемой призвана бороться новая система подсчета коэффициента платежеспособности клиента, обещающая не только предупредить образование проблемных и невозвратных ссуд, но сократить объемы потребительского кредитования.
Казалось бы, ситуация обещает скорое решение в сторону облегчения потребительского пузыря, но не все эксперты спешат поддержать такую точку зрения. К слову, по данным предоставленным echo.az бывшим куратором подразделений кредитных рисков крупнейших банков, таких как БТА Банк (Казахстан), УкрСибБанк, BNP ParibasGroup (Франция) Олегом Кучеровым, подконтрольные ЦБА потребительские кредиты являются лишь вершиной айсберга на фоне незаконного потребительского кредитования, получившего массовый характер в многочисленных торговых сетях и даже мелких объектах, действующих на территории Азербайджана.
По мнению банковского эксперта, ЦБА не в состоянии проконтролировать растущий объем проблемных долгов в этой теневой сфере, а новый подход к выдаче кредитов по схеме Payment-to-incomratio в данном случае теряет свою эффективность. Значит ли это, что ужесточение подхода к выдаче банковских кредитов и потребительского кредитного пластика приведет к оттоку клиентов банков в эту теневую сферу?
Со слов О. Кучерова,на сегодняшний день из поля зрения государства выпали десятки тысяч мелких проблемных кредитов, выданных гражданам в магазинах. На основе анализа поступающих жалоб можно сделать вывод, что большая часть приобретаемой бытовой техники и ее аксессуаров, мобильных телефонов, мебели и даже мелкой домашней утвари покупается в рассрочку. При этом местные объекты розничных продаж используют два пути кредитования, реализовывая товар посредством банков, но чаще владельцы магазинов сами продают его напрямую в рассрочку.
Разумеется, что такие ссуды не попадают в единый кредитный реестр, созданный Центральным банком. В целом же, меры Центробанка, направленные к ужесточению условий кредитования, могут повернуть вектор рынка в сторону углубления проблемы незаконного оформления товарного кредита.
Возможность такого сценария развития событий актуальна ввиду широкого размаха незаконного кредитования и ментальных особенностей азербайджанских потребителей, использующих банковские ссуды и кредитные пластиковые карты как средство приобретения товара или погашения задолженности в магазине.
Иными словами, по мнению ряда экспертов, сложная ситуация, вызванная массовым бесконтрольным потребительским кредитованием, имеет тенденцию к усугублению за счет поглощения сегмента кредитного банковского продукта.