Банки представляют угрозу для экономики, а Международный банк – для банковского сектора Азербайджана – таков лейтмотив стартовавшего в Баку двухдневного банковского форума на тему: «Развитие банковской системы в постнефтяную эпоху: новые вызовы и перспективы».
Как сообщает AZE.az, это легко было понять по выступлению на форуме главы Палаты надзора над финансовыми рынками Руфата Асланлы, представившего участникам мероприятия обширную информацию.
Он строго предупредил руководителей банков о том, что они будут нести ответственность за некомпетентные действия, вплоть до уголовной, пишет haqqin.az. С этой целью разработана специальная правовая платформа, законопроект уже готов. Он предполагает финансовую, уголовную и административную ответственность менеджмента банков. В частности, руководители банков будут нести ответственность за действия, которые повлекли потерю доходов налогоплательщиков.
Председатель совета директоров Палаты открыто признался, что кредитная активность банков находится на низком уровне. Кредитный портфель продолжает сокращаться. «Мы находимся на стадии перехода к новой модели, что займет определенное время. Продолжается стратегия по созданию здорового, устойчивого, эффективного банковского сектора», сказал Асланлы, не уточняя, каким образом это будет достигнуто и сколько оно будет продолжаться. Но из речи его можно было понять, что большие надежды Палата возлагает на реструктуризацию финансового сектора, которую планируется завершить к концу этого – началу следующего года.
Важное значение придается и капитализация несистемообразующих банков. По словам главы Палаты, программа капитализации ряда банков будет завершена до конца года. Палата провела интенсивные переговоры с акционерами несистемообразующих банков, которые столкнулись с недостаточностью капитала. И в какой бы сложной ситуации не проходили эти переговоры, они были интенсивными и конструктивными. Основным условием правительства при этом была дополнительная капитализация данных банков. Поэтому перед ними была поставлена задача по выработке программы капитализации.
Об этой программе и говорил Асланлы, говоря о необходимости капитализации банков. Но, помнится, об этом же говорил еще несколько лет назад президент Ильхам Алиев, призвав к повышению капитализации не только банки, но и компании. И это было в то время, когда страна не пребывала в кризисе, а процветала. И проводить любые реформы было намного легче. А теперь вновь вспомнили о наказе главы государства, как о чем-то новом. Хотя именно увеличение в предыдущие годы капитализации, в том числе и ужесточение требований к минимальному размеру капитала коммерческих банков защитило банковский сектор от более серьезных проблем в эти кризисные дни.
В то же время сам Асланлы отметил опасность чрезмерной капитализации банков, говоря о приватизация Международного банка Азербайджана, которая будет объявлена в следующем году. Чтобы не было никаких кривотолков, приводим его слова дословно: «Нашей главной целью является уменьшение размеров банка в первой половине 2017 года. На долю Международного банка Азербайджана приходится около 40% активов сектора, что является угрозой для банковской системы.
Поэтому необходимо довести размеры МБА до уровня, который не будет угрожать банковской системе». Выходит, что наряду с минимальным уровнем придется вводить еще и понятие о верхнем потолке капитализации банков. Может, по мнению Асланлы, нашим банкам, которые и с минимальными требованиями еле справляются, до этого еще далеко.
Но разросся же ведь до таких размеров Межбанк, утверждал же он сам о том, что Bank Standard тоже системный. Ранее издание не раз призывал Палату назвать системные банки страны с указанием их доли на рынке. А теперь, видимо, придется еще определяться с показателем максимальной допустимости рыночной доли.
Так же трудно осознать и инициативу по формированию межбанковского денежного рынка, с которой выступил Асланлы. По его словам, организация активной торговли между здоровыми и ликвидными банками положительно повлияет на финансовую устойчивость банковского сектора. Мол, Палата обеспокоена снижением кредитного портфеля банков, поэтому разрабатывает гарантийный механизм по межбанковскому кредитованию. К его разработке привлечена экспертиза с участием Ассоциации банков Азербайджана.
Да, сегодня в стране отсутствует денежный рынок. Но опять приходит на память, что до недавних пор, а точнее до 2015 года, у нас действовал Гарантированный денежный рынок. И действовал достаточно прозрачно в рамках Биржевой электронной системы торгов Бакинской межбанковской валютной биржи. Но нагрянувший кризис, сильная девальвация маната, валютный ажиотаж на рынке заставили тогда власти остановить деятельность БМВБ, а следовательно, и того денежного рынка, о котором говорил глава Палаты. Может, он решил, что ситуация за прошедший год уже изменилась – трудно сказать. Но визуальное наблюдение показывает, что радоваться в банковской системе практически нечему.
И вообще, трудно понять, почему в прошлом году глава Центробанка Эльман Рустамов закрыл рынок, а Руфат Асланлы сегодня решил его открыть. Это было непонятно и год назад, но еще более непонятно сегодня – ведь на рынке особых изменений нет. Валюты как не хватало, так и не хватает. Хотя для нормальной экономики, конечно, требуется межбанковская валютная биржа с ее электронной системой торгов и Гарантированным денежным рынком. Единственное что изменилось на рынке – это регулятор, на смену Центробанка пришла Палаты надзора за финансовыми рынками. Получается, что новая метла всего лишь по новому метет.
Касаясь процесса реструктуризации, Асланлы отметил, что он станет сигналом для банковского сектора и населения о том, что мы капитализировали систему страхования вкладов, и эта система имеет финансовую устойчивость для выполнения своих обязательств. Но после этого государство должно отойти от этих процессов. Да, он прямо указал, что государство должно выйти из процесса страхования вкладов населения. За 10 лет существования Азербайджанский фонд страхования вкладов смог аккумулировать средства на сумму 140 млн. манатов, что не составляет даже 10% от застрахованных вкладов. А для обеспечения фонда средствами был разработан механизм его кредитования со стороны Центробанка, и данный механизм был успешно протестирован во время возврата вкладов клиентам Bank Standard.
В том, что Bank Standard представлял для Асланлы особую привлекательность мы убеждались не раз. Но вкладчикам именно этого банка выплачена большая часть их тех 710 млн. манатов, которые фонд уже компенсировал вкладчикам закрытых 11 банков. Предстоит же выплатить еще более 45 млн. манатов. Накопить в течение 10 лет 140 млн. манатов, а за год выплатить более 750 млн. манатов – поверьте, без помощи государства задача неосуществимая. А теперь государство снимает с себя обязательства. Фонд же предлагается капитализировать.
Но какой умник будет инвестировать в столь невыгодный бизнес (во всяком случае, в нынешнее время), об этом, к сожалению, глава Палаты умалчивает. Да и нет уверенности, что такое сообщение обрадует вкладчиков, которые и так потеряли к банкам всякое доверие. Они скорее еще дальше отдалятся от банков, потерявших государственную гарантию.
Но Асланлы обещает завершить работы по реструктуризации и капитализации банковского сектора к концу текущего или в начале следующего года. И если, по его словам, в настоящее время в банковском секторе наблюдается относительная стабильность, то в ближайшие месяцы мы можем стать свидетелями полного благополучия в этом секторе. Правда, он тут же уточняет, что эта стабильность еще не означает решение существующих проблем. А что в таком случае она означает, не совсем понятно.
Отмечается, что в соответствии со стратегией оздоровления банковского сектора Палата осуществляет три основные меры. Это, во-первых, оздоровление, которое подразумевает капитализацию и повышение ликвидности, во-вторых, это обеспечение устойчивости за счет контроля в рамках стресс-тестов и упреждающих мер, в-третьих, это обеспечение эффективности за счет оказания широких финансовых услуг.
Как воздействует на рынок меры Палаты, еще не известно. Но зато точно известно, что в реальности спектр банковских услуг в стране с начала деятельности этой структуры сузился, о чем указал Fineko. А ранее привычные услуги стали недоступными потребителям за счет повышения тарифов и внедрения регуляторных ограничений. Спектр банковских услуг в Азербайджане за несколько последних месяцев сузился до уровня 1997-1998 годов. Стоит также напомнить, что долларизация депозитов превышает 80%. стоимость обслуживания валютных кредитов, составляющих половину кредитного портфеля, выросла вдвое, увеличилось количество неработающих манатных кредитов, банки практически не продают доллары.
Не говоря уже о таких сложных понятиях, как фиктивный капитал банков, который сам по себе не создает доход, а лишь способствует его перераспределению. Этот термин наши регуляторы не любят употреблять, хотя данный фактор сегодня является серьезной проблемой, скажем, для российской банковской системы. А ведь и у наших банков, наверное, залежалась немалая куча ценных бумаг, по которым они получают дивиденды. Но экономике страны они ничего не дают. И пока Палата думает, как реструктурировать сектор, банки катятся в пропасть.