За прошедшие 11 лет в Гражданский Кодекс после принятия сделана масса поправок, но проблем все еще очень много.
Как сообщает AZE.az, в Москве в издательстве «Юриспруденция» вышла книга магистра права Акрама Гасанова «Банковское право Азербайджана», посвященная 20-летию независимости Азербайджанской Республики. А.Гасанов дал интервью Новости-Азербайджан.
– Книги об азербайджанском праве – редкость. Тем большей неожиданностью является выход подобной книги в России. В чем цель Вашей книги?
– Да, к сожалению, действительно литература о национальном праве очень скудна. Если взглянуть на полки наших книжных магазинов, посвященных, праву, легко заметить, что в них существенно преобладают сами законы или прочие нормативно-правовые акты, либо их сборники.
При этом существующие книги по азербайджанскому праву можно разделить на две группы. Это либо учебники и учебные пособия, просто повторяющие положения нормативно-правовых актов, а порой являющиеся даже переводом российских изданий, либо книжной версией кандидатских диссертаций, подавляющее большинство которых не тянут даже до уровня дипломных работ.
В этом смысле без ложной скромности должен отметить, что моя книга для Азербайджана носит совершенно новый характер. Она является монографией, критично исследующей конкретную отрасль права, и при этом рассчитана не только для академического круга, но также для законодателя, а в первую очередь для практиков (в лице банкиров) и потребителей банковских услуг. Поэтому книга преследует одновременно две цели: широкую и узкую. Широкая цель: привнесение новой формы юридической литературы в Азербайджан. Узкая цель: анализ и систематизация положений национального банковского права прежде всего для практикующих банкиров.
– Можно подробнее о широкой цели…
– Азербайджан уже 20 лет строит национальную систему права. Но при этом серьезные успехи достигнуты лишь в области публичного права. Даже в лингвистическом отношении наиболее совершенные правовые акты приняты в области конституционного, административного, уголовного права и прочих отраслей публичного права.
– Потому что публичное право преследует общественный интерес?
– Да, в том числе. Но в большей мере потому, что есть чиновники, которые помимо этого общественного интереса преследуют и свои интересы. У каждого нормативно-правового акта в сфере публичного права есть, так сказать, «хозяин» в лице того или иного государственного органа. И в этом нет ничего плохого. В конечном результате, это идет на пользу развития национального права.
И точно по тем же причинам наше частное право находится в плачевном состоянии. Основой частного права является гражданское право, положения которого в большей части регламентированы в гражданском кодексе. Этот кодекс в ряде стран неофициально называют даже экономической конституцией страны. На острове Святой Елены Наполеон как-то сказал: «Моя слава не в том, что я выиграл 40 сражений, – одно поражение при Ватерлоо затмит в памяти потомства остальные победы. Но что не умрет никогда, что будет жить в веках – это мой гражданский кодекс». И именно этот кодекс, готовившийся более 10 лет, сделал из феодальной Франции могучую экономическую державу. В конце XIX века немцы более 20 лет обсуждали проект своего Гражданского Кодекса. А после того, как приняли, Германия стала новой супердержавой.
Наш же Гражданский Кодекс, подготовленный второпях и принятый без всякого общественного обсуждения, изобилует нелепыми положениями, бессистемностью, слабой юридической техникой, переизбытком императивных норм и прочими недостатками. Ряд его положений скопирован из иностранных кодексов (в основном с российского и немецкого), но при этом с грубыми переводческими ошибками. Представьте себе, например, что в главу о договоре перевозки попали положения Германского гражданского уложения о договоре туристических услуг!
Нередко положения нашего Кодекса просто непонятны и уродуют азербайджанский язык. За прошедшие 11 лет в Кодекс сделана масса правок (что само по себе нехороший показатель!), но проблем все еще очень много. Конечно же, с таким кодексом говорить о каком-то уровне частного права трудно, а развивать экономику – сложно. В этом году был принят Конституционный Закон «О нормативно-правовых актах», который придал Гражданскому Кодексу более высокий статус относительно прочих законов и кодексов. Надеюсь, это усилит внимание к качеству Гражданского Кодекса, который пока сильно уступает другим законам, выше которых стоит.
Почему так произошло? Потому что частное право служит частным интересам. А значит, именно представители частного сектора и должны способствовать развитию частного права. Ждать этого от чиновников наивно. Ни в одной стране мира чиновники не будут развивать какую-либо сферу частного права, если их не будут подталкивать к этому представители гражданского общества, в особенности бизнеса. Нормы публичного права могут разрабатываться на основе дедуктивного метода, можно даже полностью скопировать иностранный закон и применить у себя в стране. В частном праве это невозможно. Необходим индуктивный метод – глубокие исследования практики и потребностей общества с последующим анализом, дискуссиями и т.п.
Азербайджан – молодое государство. При этом сама рыночная модель экономики тоже нова для нас. Гражданское общество только на стадии начального становления. Бизнес только выходит из стадии первоначального накопления капитала. Средний класс еще очень слаб. Поэтому частные интересы очень слабо лоббируются. Плюс к этому у нас очень, очень мало специалистов в области частного права. Юристы предпочитают специализироваться в публичных областях права, чтобы по традиции, сложившейся еще при СССР, работать в госорганах, особенно в правоохранительных органах. Как результат всего этого имеем такой плохой Гражданский Кодекс.
Опыт развитых стран показывает: национальная система права развивается только на основе научных дискуссий в области частного права. Но для этого необходимо консолидированное выражение частного интереса. В XIX веке частный интерес наиболее последовательно и консолидировано выражал крупный промышленный капитал. Потому и дискуссии вокруг гражданского кодекса характерны для того времени. В наше время акцент сместился в область финансового капитала. В Азербайджане тоже банковский бизнес наиболее сильный и развитый. Сильнее и банкиры. И они лоббируют свои интересы.
Силен Центральный банк, который однозначно является самой передовой государственной структурой страны. Таким образом, различные интересы способствуют развитию банковского права. Обратите внимание, что у нас именно в банковском секторе многие вопросы решаются на основе закона, а не по понятиям. Банковский бизнес в итоге ведется у нас наиболее цивилизованным образом.
Представленная мной на суд читателей книга как раз не только систематизирует положения национального банковского права, но и анализирует их с критической точки зрения. И не важно, как я подошел к тому или иному вопросу. Главное – я поднял дискуссии по банковскому праву на научный уровень. В споре рождается истина. Уверен, это приведет к еще большему развитию банковского права Азербайджане, и без того являющейся самой совершенной отраслью национального права, созданной осознанно и творчески, а не просто путем копирования зарубежных аналогов. А развитие этой ведущей отрасли повлечет развитие прочих отраслей частного права, в особенности гражданского. Во всяком случае, я очень надеюсь на это.
Для развития нашего законодательства и его правильного применения необходимы настоящие дискуссии, а не их симуляция для защиты научных диссертаций. Наши чиновники никогда не будут говорить о недостатках законодательства. Потому что сами и готовят законопроекты. Оппозиция у нас тоже всегда критикует только законодательство в области публичного права, хотя там серьезных проблем как раз нет. Принято считать, что законодательство у нас хорошее, а вот проблемы имеют место только с его применением. Это миф! Да, у нас есть очень грамотные юристы в Президентском Аппарате и Аппарате Милли Меджлиса. Но, во-первых, они, как правило, тоже специалисты в области публичного права. Во-вторых, они просто физически не могут справиться с таким потоком законопроектов.
Законы – не слово Божье. Их надо анализировать, критиковать, вносить предложения по их совершенствованию постоянно. Меня очень обрадовал принятый в этом году Конституционный Закон «О нормативно-правовых актах». В этом Законе впервые дается понятие «пробела» в нормативно-правовом акте. Помню, как однажды один чиновник сказал на мою критику: «Как может иметь пробел закон, принятый парламентом и утвержденный президентом?!» Вот они и ответили этому чиновнику: может!
Чиновники привыкли политизировать любую критику законодательства, в том числе в области частного права, для скрытия своих ошибок, безграмотности и нерадивости. В то же время это не означает, что чиновников надо наказывать за эти ошибки. Создание хороших законопроектов – очень трудная работа. Достичь тут полного совершенства невозможно априори, тем более в области частного права. Скорее всего, надо стимулировать чиновников, создающих такие проекты. А вообще нам уже давно нужен Институт законодательства, особенно по проектам в области частного права.
Отмечу еще то, что за рубежом мало интересуются нашим публичным правом. Интерес к частному праву куда больший. И это понятно: от этого зависят экономические отношения. Но в итоге вывод о нашей правовой системе делают только на основе норм частного права. Поэтому появление подобной книги по банковскому праву Азербайджана на русском языке является также сигналом для иностранных инвесторов: азербайджанское право входит в новый этап своего развития. И это не потому, что я так захотел. Страна достигла нового уровня экономического развития.
Заметьте, что подобные сигналы мы не можем посылать написанием книг по банковскому делу. Ведь ничего нового, чего бы не было в зарубежных книгах по банковского делу, там не будет. Банковское дело универсально. А банковское законодательство каждой страны уникально.
– Поговорим об узкой цели книги. Какие вопросы банковского права она охватывает?
– Книга состоит из общей и особенной частей. В общей части рассмотрены основные понятия банковского права (банковская деятельность, банковская система, банковская сделка, банковская операция, источники банковского права, денежная система и т.п.), а также правовое положение субъектов банковской системы (Центральный Банк, Ипотечный Фонд, Служба финансового мониторинга, Фонд страхования вкладов, банки, небанковские кредитные организации, включая Азерпочту).
В особенной части рассмотрены основные банковские сделки: договор банковского вклада, договор банковского счета, формы банковских расчетов, кредитный договор, договор факторинга, договор лизинга, а также обеспечительные сделки: поручительство, гарантия, залог и ипотека и другие.
Завершает книгу исследование правовых аспектов исламского банковского дела в Азербайджане.
Все указанные вопросы рассмотрены очень детально как с теоретической, так и с практической точки зрения.
– И, наверняка, отмечены проблемы? Например?
– Много проблем. Они в каждой главе, в каждом параграфе и практически в каждом разделе.
Для наглядности начну с центрального института банковского права – кредита. По сути, вся банковская деятельность основана на кредитных отношениях. Кредитные организации кредитуются у одних и кредитуют других. Казалось бы, именно кредитные отношения должны регулироваться в законодательстве наиболее совершенным образом. Но на деле все обстоит как раз наоборот. При этом как в Гражданском Кодексе, так и в нормативной базе Центрального Банка. Но проблемы Гражданского Кодекса серьезнее.
Соответствующая глава нашего Гражданского кодекса о договоре займа (кредита) реципирована из Германского гражданского уложения, но так бездарно, что ряд моментов вообще непонятны. К примеру, положения этой главы касательно досрочного расторжения кредитного договора вызывают недоумения. Имеется также императивная норма о том, что проценты по кредитам должны уплачиваться раз в год. В Германском гражданском уложении то же положение носит диспозитивный характер, т.е. проценты уплачиваются раз в год, если иное не предусмотрено в договоре. Как известно, в нашей стране проценты по банковским кредитам согласно заключенным договорам уплачиваются обычно ежемесячно. Но это на самом деле противоречит Гражданскому Кодексу. Представьте себе, что произойдет, если заемщики вдруг перестанут платить проценты ежемесячно, ссылаясь на Гражданский Кодекс. Формально они будут правы. Но это приведет к катастрофе для банковской системы страны!
Среди других проблем, интересных для массового читателя, хочу указать на статус маната. По Конституции на территории Азербайджана нельзя использовать в качестве средства платежа другую валюту. Но и Гражданский Кодекс, и прочие нормативно-правовые акты допускают такие случаи. Формально Конституция нарушается. Но в реальности в сегодняшнем мире это естественно. Поэтому надо вносить правку в основной закон.
Есть серьезные проблемы со статусом Центрального Банка, Ипотечного Фонда, Службы Финансового Мониторинга. Например, то, что последние две структуры находятся при Центральном Банке, неправильно. Их деятельность никак не связана с функциями Центрального Банка. Насчет самого Центрального Банка: формально он является государственным органом. Хотя системный анализ законодательства показывает, что он является самостоятельным юридическим лицом. Существуют проблемы с реализацией статуса независимости Центрального Банка. Даже в Конституции есть положение о том, что Кабинет Министров обеспечивает осуществление денежной политики, хотя это компетенция Центрального Банка. Не до конца ясен и статус нормативных актов Центрального Банка.
А вообще, в банковском законодательстве немало проблем с дефинициями: например, банковское законодательство, банковская деятельность, банковская система и т.п. А ведь все начинается с дефиниций.
– Какие основные проблемы существуют с регулированием деятельности коммерческих банков и небанковских кредитных организаций?
– Тут проблем еще больше. Большинство из них носят не глобальный характер. А скорее прикладной. Но для эффективного функционирования банковской системы они очень даже серьезны. Например, Закон «О банках» требует, чтобы в каждом банке было как минимум три акционера. Это противоречит Гражданскому Кодексу, мировой практике и здравому смыслу. В итоге создает для акционеров при необходимости головную боль. Из того же разряда требование нечетного количества членов в органах управления. И это при том, что при равенстве голосов голос председательствующего решающий. Существуют проблемы с дефинициями и тут: например, дочерний банк, существенная доля участия, купля-продажа банка и т.п.
Есть проблемы и посерьезнее. Так, к примеру, Закон «О банках» излишне детализирует виды банковской деятельности, создавая препоны для гибкости банков и развития банковских услуг в целом. Немало вопросов по требованиям к корпоративному управлению. Так, согласно тому же Закону «О банках» в банках не может быть единоличного исполнительного органа. Это противоречит Гражданскому Кодексу. А на практике формально создает ситуацию, когда требуется решение по всем текущим вопросам на уровне коллегиального исполнительного органа, то есть Правления. Это, конечно же, не эффективно. И на деле в банках председатель Правления, по сути, является единоличным исполнительным органом и по ряду вопросов принимает самостоятельные решения. Но формально это противоречит Закону.
Немало головной боли для банков создают требования по операциям с аффилированными лицами и связанными заемщиками. Законодательство в этой сфере так аморфно, что банки просто не могут ему следовать. Подобного рода проблемы имеют место и в законодательстве по противодействии отмыванию денег и финансированию терроризму. Установлено столько несуразных требований, что банки в основном им просто не следуют. Например, требуется, чтобы банки определяли дату рождения и адрес клиента не только по удостоверению личности, но и по дополнительным документам. Если удостоверение личности – официальный документ, почему его недостаточно? Вот банкам его на практике достаточно. Но формально закон нарушается.
В отношении небанковских кредитных организаций хочу отметить два момента. Во-первых, Закон «О небанковских кредитных организациях» делит их на два вида: имеющие право принимать залоговые вклады и не имеющие такого права. При ближайшем рассмотрении выясняется, что так называемый залоговый вклад является чистым залогом денежных средств и не является источником финансирования деятельности небанковской кредитной организации. А залогом денежных средств может быть обеспечена любая сделка, вне зависимости от статуса кредитора. Поэтому вся законодательная классификация оказывается просто бессмысленной.
Не совсем понятен статус Национального оператора почтовой связи – ООО «Азерпочт». Системный анализ законодательства показывает, что он является небанковской кредитной организацией, при этом даже более близкой к банку, чем прочие небанковские кредитные организации. Но формально «Азерпочт» не является кредитной организацией. При этом некоторые ограничения по его активным операциям делают его деятельность на рынке финансовых услуг не совсем эффективной.
– Каково будет влияние Вашей книги на работу юридических служб местных кредитных организаций?
– На самом деле, юридические службы есть не у всех кредитных организаций, даже у ряда банков. И там, где они есть, выполняют в основном работу по возвращению проблемной задолженности. Очень мало юридических служб, обеспечивающих правовую поддержку всей деятельности банков. И, к сожалению, грамотных юристов даже там редко встретишь. Правовые вопросы, как правило, решают сами банкиры. Как могут, так и решают. Так что, моя книга должна быть очень полезной для них. А не только для юристов.
– Где распространяется книга?
– Книга уже находится в продаже в России, в том числе во всех крупных московских книжных магазинах. У нас она будет распространяться в ближайшее время через книжную сеть «Али и Нино».
– Собираетесь ли писать другие книги по азербайджанскому праву?
– Несомненно. Не знаю пока по какой отрасли. Но однозначно это будет по отрасли, интересной прежде всего для частного сектора. В принципе ранее я уже написал одну книгу и был соавтором другой по комментариям к Гражданскому кодексу на азербайджанском языке. Возможно, продолжу работу в этом направлении.