Международное агентство Fitch Ratings пересмотрело прогноз по долгосрочным рейтингам Азербайджанского ипотечного фонда с «Позитивного» на «Стабильный».
Как сообщает AZE.az, ипотечная программа в Азербайджане не была выполнена должным образом, отметил независимый экономист Октай Ахвердиев, пишет “Эхо”. Международное рейтинговое агентство Fitch Ratings пересмотрело с “Позитивного” на “Стабильный” прогноз по долгосрочным рейтингам Азербайджанского ипотечного фонда (АИФ). При этом, по его словам, с момента принятия соответствующего законодательства прошло уже почти 7 лет, и на эти цели из госбюджета было потрачено, грубо говоря, 200 млн. манатов. “Так, банковские проценты, предлагаемые для получения ипотечного кредита, ничем не отличаются от процентов по обычному кредиту”. “Бывают случаи, когда коммерческие банки необоснованно прибавляют к ставкам АИФ дополнительные процентные выплаты”. С другой стороны, предоставляемый со стороны АИФ максимальный объем кредита, не позволяет обеспечить покупку жилья, отвечающую среднерыночным требованиям. “За эти деньги можно купить квартиру в новостройке только “под маяк”, далее нужно тратить на ремонт”.
Тем временем, международное рейтинговое агентство Fitch Ratings, пересмотрев с “Позитивного” на “Стабильный” прогноз по долгосрочным рейтингам Азербайджанского ипотечного фонда при Центральном банке страны в иностранной и национальной валюте, подтвердило эти рейтинги на уровне “BBB-“. Об этом говорится в сообщении агентства, распространенном в понедельник (Trend). Данное рейтинговое действие учитывает пересмотр прогноза по долгосрочному РДЭ Азербайджана, а также отражает мнение Fitch о сохранении у фонда устойчивой возможности получения поддержки от своего спонсора (Центрального банка Азербайджана). Рейтинги Азербайджанского ипотечного фонда находятся на одном уровне с суверенным рейтингом Азербайджана, что отражает статус фонда как организации госсектора, жесткий контроль со стороны государства через Центральный банк и важную роль фонда в реализации национальной государственной политики в области жилищного финансирования.
При анализе деятельности Азербайджанского ипотечного фонда Fitch использует рейтинговые критерии по предприятиям госсектора и применяет подход “сверху-вниз”. Важно отметить, что Азербайджанский ипотечный фонд был основан как организация госсектора указом Президента Азербайджана от сентября 2005 года. Основной целью фонда является создание механизмов фондирования, обеспечивающих владение жильем гражданами Азербайджана посредством долгосрочного финансирования, а также привлечение внутренних и иностранных инвестиций в ипотечное финансирование. Азербайджанский ипотечный фонд подотчетен напрямую Центральному банку, правление которого выступает в качестве совета директоров фонда. Несмотря на наличие собственного бюджета, фонд получает средства из государственного бюджета. Отчетность фонда проверяется независимым аудитором, который назначается Центральным банком.
Важно отметить, что, по оценкам Центра экономического и социального развития, ежегодно за счет средств госбюджета в Азербайджане ипотечный кредит могут получать лишь 571 лиц (то есть семей). А это намного меньше, чем в других странах, что сокращается эффективность кредитной программы. По словам экспертов Центра, в Азербайджане из госбюджета финансируется только социальная ипотечная программа. В то время как обычная (коммерческая) ипотека финансируется из внебюджетных каналов. В прошлом году из госбюджета на эти цели было выделено 20 млн. манатов, в 2012 году – показатель остался на том же уровне. Причем максимальная сумма кредита на социальную ипотеку может составлять 35 тыс. манатов, что также весьма низкий показатель. И если максимальная сумма кредита будет повышена до 50 тыс. манатов, то численность лиц, которые могут воспользоваться этими средствами, упадет до 400 человек. С другой стороны, как считают эксперты, важно учесть, что на выдачу коммерческой ипотеки ежегодно в Азербайджане выделяется в 4,5 раза больше средств, чем из госбюджета. Это говорит о том, что роль госбюджета в ипотечном кредитовании весьма низкая.
Впрочем, периодически неправительственные эксперты твердят о том, что многочисленность требуемых документов, ограниченность финансирования и круга лиц имеющих доступ к средствам по линии Азербайджанского ипотечного фонда (АИФ) осложняют ипотечный процесс в стране. Доводом при этом указывается то, что для получения ипотечного кредита требуется предоставление 18 документов. В частности, для получения ипотечного кредита необходимо предоставить 7 документов, для оформления – 4 документа, после этого этапа – еще 4 документа, а в случае, если заемщик индивидуальный предприниматель – дополнительно 2 документа.
Однако в фонде считают, что для получения ипотечного кредита АИФ у граждан требует предоставления лишь нескольких документов. А именно, копии документа, удостоверяющего личность (паспорта), копию свидетельства о заключении брака, документ о страховании жизни, документ об оценке недвижимости (жилья), справку с места работы (всего 5 документов). Остальные документы, как отмечают в фонде, требуется предоставлять согласно законодательству. Как добавили в АИФ, согласно требованиям Министерства юстиции при получении ипотечного кредита, требуется предоставление так называемых “формы 1” и “формы 2”. При этом, как указывают в фонде, АИФ поднял перед Минюстом вопрос об отмене этих требований.
В фонде считают, что ипотечное кредитование по линии фонда в Азербайджане представляется по весьма выгодным условиям. Так, в Азербайджане первичный взнос по обычной ипотеке составляет 20%, а в РФ и Казахстане – 30%. В то время как, во ряде стран этот показатель лавирует в районе 30-40%. По обычной ипотеке годовая процентная ставка АИФ составляет 8%, в Казахстане – 15,5%, а в РФ – 11,2%. Как отмечают в фонде, оценивая ставки ипотечного кредитования важно учитывать инфляцию в стране. Вместе с тем, период предоставления обычного ипотечного кредита в Азербайджане составляет 25 лет, в Казахстане – 20 лет, а в РФ – 30 лет. Параллельно с целью формирования дополнительного канала поступлений с июня 2009 года фонд начал эмитировать гарантированные правительством ипотечные облигации. Таким образом, в 2009 году со внутреннего рынка было привлечено 49 млн. манатов, в 2010 году – 81 млн. манатов.
Как указывают в фонде, эксперты Центробанка совместно со специалистами Международной финансовой корпорации, уже подготовили проект закона “об ипотечных облигациях”, который уже представлен правительству. Целью закона является обеспечение развития в будущем ипотеки, а также рынка гарантированных ипотечных облигаций. Документ определяет понятие ипотечной облигаций, особенности их выпуска, требования к ипотечному покрытию (реестра покрытий) и соответствующие ограничения. Параллельно проект документа, определяет сущность института распорядителя в ипотечных облигациях, сегрегацию активов и залог, вопросы, связанные с оплатой облигации в случае банкротства эмитента и пр.