Наличие максимально полной информации о заемщике позволяет принять наиболее верное решение по выдаче кредита.
Как сообщает AZE.az, 5 лет назад в Азербайджане был создан Центральный кредитный реестр, в котором аккумулируется вся информация о выдаваемых и выданных в стране кредитах, о заемщиках и поручителях, передает АПА. Функционирование реестра призвано обеспечить банки информацией о кредитной истории тех или иных лиц, обратившихся за получением кредита.
Постепенно с помощью данной структуры в Азербайджане стала формироваться культура принятия решений о выдаче кредита или отказе в этом лишь после получения информации из реестра. И это можно назвать одним из основных успехов деятельности ЦКР, о которых рассказал руководитель кредитного реестра Эльчин Габибов.
– С чем связан двукратный годовой рост обращений в ЦКР по итогам 9 месяцев этого года?
– У этого есть несколько причин. Во-первых, рост запросов происходит параллельно с ростом количества обращающихся за получением кредита, и это естественно. С другой стороны следует отметить и формирование в банках практики оценки клиентов. В особенности, в посткризисный период большинство банков понимают, насколько рискованно выдавать кредиты, не обратившись за информацией в ЦКР.
Для сравнения скажем, что если в 2008 году услугами ЦКР пользовалось 18, в 2009 году – 37 банков, то в 2010 году эта цифра достигла 41. Остальные банки либо имеют низкую кредитную активность, либо вовсе ее не имеют. По идее, ЦКР был создан именно с этими целями, то есть для расширения кредитных возможностей путем оценки новых заемщиков на основе более объективной информации, минимизации кредитных рисков и поощрения финансовой дисциплинированности заемщиков.
Полагаю, что в ближайшие годы тенденция заметного роста числа обращений в ЦКР продолжится. С течением времени банки при оценке обращений за кредитами будут направлять запросы нам вне зависимости от суммы, обеспечения или целей кредита.
– Каков процент лиц, информация о которых в ЦКР имеется, относительно общего количества обращений? Иными словами, какой процент запросов удалось удовлетворить?
– Знаете, отсутствие информации в ЦКР о запрашиваемом лице уже сама по себе информация. То есть это говорит о том, что данное лицо впервые обращается за кредитом в банковский сектор. Но в международной практике используется так называемый коэффициент hit-ratio, то есть процент лиц, информация по которым в ЦКР имеется. У нас этот коэффициент составляет 61%, что можно считать хорошим показателем для реестра, функционирующего 5 лет.
Разумеется, год от года этот коэффициент изменяется, и с ростом числа лиц, по которым собирается информация, эта цифра растет. Более того, после подключения небанковских кредитных учреждений к ЦКР, в скором времени мы прогнозируем серьезный рост данного показателя.
– По каким клиентам, физическим или юридическим лицам, а также – по новым или прежним, банки больше всего желают получить информацию?
– Запросы по физическим лицам составляют абсолютное большинство всех обращений, и это должно считаться естественным. При этом банки запрашивают информацию, в основном, при выдаче новых кредитов, доля подобных запросов составляет около 85% от общего числа. Если говорить цифрами, то за 9 месяцев 2010 года из удовлетворенных 172,1 тыс. запросов около 146 тыс. были по поводу потенциальных заемщиков. Хотя в некоторых случаях банки интересуются и повторными заемщиками.
Кроме того, банки направляют нам периодические запросы для ознакомления с текущим финансовым состоянием текущих заемщиков по долгосрочным кредитным обязательствам. Бывают также случаи обращения для переоценки кредитоспособности заемщика при просрочке платежей.
– По нашим данным, число кредитных информаций вдвое превышает число клиентов. Заемщики, данные по которым имеются в реестре, сколько раз в среднем получали кредиты?
– В этой статистике следует иметь в виду, что в кредитных информациях участвуют как полностью погашенные, так и действующие кредиты. На основе информации в базе ЦКР можно сказать, что только по активным кредитам на каждого заемщика приходится в среднем 1,3 кредитной информации.
– Какая информация о заемщике содержится в данных реестра?
– Здесь находят свое отражение три группы данных. Идентификационные данные заемщиков, данные по кредиту и кредитному обеспечению. В отчете помимо этих разрозненных данных отражена также и общая сводка.
– А какие данные охватывает информация о гарантах?
– В информации о гарантах или поручителях содержатся лишь данные об их поручительстве по какому-либо обязательству или обязательствам. Однако в планируемом к применению новом кредитном отчете, наряду с собственными обязательствами лица, найдут свое отражение также сумма и количество обязательств, по которым он выступает в качестве поручителя.
– В случае с поручителями информация так же, как и с заемщиками, делится на негативную и позитивную? Кто именуется негативным гарантом?
– Вообще-то, я не знаком с практикой применения какого-либо статуса поручителям. Однако без сомнения, позитивная информация об обязательствах, по которым он проходил поручителем, оказывает положительное влияние при вынесении кредитного решения непосредственно уже по нему. Практика показывает, что наличие максимально полной информации для оценки лица, обращающегося за кредитом, позволяет принять наиболее верное кредитное решение.
– Насколько, по вашему мнению, серьезное влияние оказывает результат запроса на решение банка о выдаче или невыдаче кредита? Либо это зависит от вида кредита?
– Это относится к кредитной и рисковой политике банка. Но в целом, при выдаче кредита физическому лицу его кредитная история, а также действующие в настоящее время обязательства играют большую роль. Частое озвучивание в последнее время проблем с займами в международной практике и связанное с этим применение многочисленных моделей и скоринг-систем еще больше усиливает этот аргумент.
В процессе выдачи микрокредитов принятие решения о выдаче, будучи не информированным об обязательствах и кредитной истории заемщика, в значительной степени повышает риски самого кредитора, других кредиторов, которым должен заемщик, и наконец самого заемщика. При принятии решения о предоставлении бизнес-кредитов и корпоративных кредитов большого объема важное значение имеет и наличие ликвидного обеспечения.
Однако предоставление кредита в крупном объеме лицу, не имеющему положительную историю, вряд ли возможно.
– Обращаются ли банки в реестр при выдаче залогового кредита?
– Да, в большинстве случаев они это делают. Даже при принятии кредитного решения в случае наличия высоколиквидного залога кредитный отчет заемщика позволяет банку принять наиболее верное решение.