По мнению эксперта, проблему просроченных кредитов необходимо решать путем снижения процентных ставок кредитов и стимулирования банковских клиентов.
Как сообщает AZE.az, о проблеме просроченных кредитов в Азербайджане много говорилось. Но только существованием пророченных кредитов проблема не ограничивается. Дело в том, что их удельный в кредитном портфеле продолжает увеличиваться. Об этом “Эхо” сказал эксперт общественного объединения “Содействие экономическим инициативам” Самир Алиев.
По его словам, банковская система думает над решением этой проблемы. “Создаются коллекторские организации, есть намерение о введении запрета на выезд из страны для должников. Но все эти меры не способствуют решению проблемы просроченных кредитов, ввиду того, что в корне проблемы скрываются объективные причины”. В качестве объективных причин эксперт называет высокие процентные ставки кредитов в нашей стране.
“Причем, клиент редко берет кредит, для того чтобы построить свой бизнес. В большинстве случаев клиент берет кредит для того, чтобы решать свои бытовые проблемы. В результате возвращать кредиты становится крайне сложно. В этой связи необходимо снизить процентные ставки кредитов. Помимо этого, банк должен управлять рисками. Клиент стремится получить как можно больше. Но правильная оценка платежеспособности клиента является обязанностью банка. Есть известная поговорка, что если клиент должен банку 100 долларов, то это его проблема. Но если он должен банку 100 тыс. долларов, то это уже проблема банка”.
Другим важным вопросом является чувство ответственности самого клиента, продолжил С.Алиев. “Зачастую, полагаясь на свои временные, но крупные доходы, гражданин идет и берет крупный кредит. Но когда сезон доходов заканчивается, гражданин оказывается один на один со своим кредитом. Хотя такие случаи не так часты. Только 30% просроченных кредитов появляются из-за отсутствия чувства ответственности у клиента.
Но в целях проверки клиента создан кредитный реестр при Центральном банке. Он позволяет оценивать доверие к гражданину, а также устраняет возможность получения кредита одновременно у двух банков”. Но эту систему также можно обойти, считает С.Алиев. “Человек, который не имеет положительной кредитной истории, для получения кредита обращается к своему родственнику или другу. Причем в конечном итоге “под ударом” оказывается друг или родственник”.
Метод, который применили в Ирландии, также может послужить повышению чувства ответственности у клиента, считает С.Алиев. Напомним, что в соответствии с новым законом, призванным ужесточить меры по борьбе с кризисом, ирландские домохозяйства, которые желают списания своих долгов, должны будут отказаться от использования спутникового телевидения, работать в праздники, которые не считаются национальными, и забыть про частное образование для детей.
Причем, за расходами должников будут строго следить. Ирландское долговое ведомство выпустило предписание по верхней границе расходов для людей, которые ищут улучшения условий по кредитам. Расходы на еду на человека не должны превышать 247 евро в месяц, разрешается тратить максимум 57 евро в месяц на обогрев жилища и не больше 126 евро на “социальные развлечения и празднования”: дорогая категория, в которую включены билеты на спортивные мероприятия и в кино. “Достойный уровень жизни не означает, что человек должен купаться в роскоши, – сказал Лоркан О’Коннор, директор недавно созданного долгового ведомства. – Но и не означает, что люди должны быть наказаны и жить только на уровне прожиточного минимума”.
В большинстве случаев должникам, ищущим компромисса с кредиторами, приходится также отказываться от медицинской страховки и страхования автомобиля, хотя за ними остаются автомобили, если у них нет доступа к общественному транспорту. Это является первой попыткой властей Ирландии определить приемлемый уровень жизни и новый режим выплаты долгов для людей, признавших себя банкротами или недостаточно состоятельными. В ближайшие месяцы банки также начнут использовать руководящие принципы, поскольку они начинают реструктуризацию десятков тысяч ипотечных кредитов (www.vestifinance.ru).
Этот законопроект нарушает права людей, считает Самир Алиев. “Но, с другой стороны, клиент подписывается под договором с банком и обязуется своевременно оплачивать кредит. Если он этого не делает, то должны быть механизмы давления. В любом случае всякие ограничения не дадут в Азербайджане особого эффекта. К примеру, если ограничить выезд из страны, то только 1% должников выезжает из страны. Кредитный реестр также полностью не решает проблему.
В этой связи банкам необходимо правильно построить свою работу и снизить процентные ставки. Помимо этого необходимо стимулировать добросовестных клиентов. На сегодня банки для клиентов, вовремя оплачивающих кредиты, в самом лучшем случае снижают процентную ставку кредита на несколько процентов. Но можно было бы расширить перечень льгот для них. Это будет стимулировать граждан своевременно возвращать кредиты”, – заключил С.Алиев.