Сложная ситуация в банковской системе Азербайджана – ни для кого не секрет. С начала года в стране были закрыты 10 банков из 43-х, действовавших в стране, еще два банка были закрыты в прошлом году. И это еще не предел, множество финансовых учреждений балансируют на краю пропасти.
Как сообщает AZE.az, по словам банковского эксперта, юриста Акрама Гасанова, только по данным Центрального банка в течение июля этого года из банков население забрало вклады на сумму свыше 118 миллионов долларов.
Похожая ситуация сложилась не только в Азербайджане, но и во многих других странах СНГ. К примеру, в Украине за 2,5 года Национальный банк вывел с рынка 80 банков или 44% от общего числа. И в этой стране, похоже, чистка банковской системы еще не завершена. Но можно ли спрогнозировать скорое банкротство банка? Как оказалось, да, считают специалисты Киевской школы экономики. И с ними согласны азербайджанские эксперты, с которыми поговорил корреспондент haqqin.az.
Итак, на что стоит обратить внимание?
Состояние кредитного портфеля. Чем хуже клиенты обслуживают свои кредиты, тем больше у банка проблем. Следовательно, нести деньги в банк, у которого дела обстоят хуже, чем в среднем по системе, явно не стоит.
Высокие процентные ставки по депозитам. Проблемным банкам остро нужны деньги. Если упростить, то они потому и стали проблемными, что их расходы длительное время превышали доходы. Обычно менеджмент и владельцы пытаются продлить жизнь финучреждения за счет привлечения средств.
Есть и еще один показатель: рост медиа и протестной активности перед банкротством. Это не типичное поведение банкиров, ведь есть правило: «деньги любят тишину».
Банковский эксперт, директор юридической фирмы IJS Law Firm, руководитель юридической фирмы "Антиколлектор", член Коллегии адвокатов Азербайджана Акрам Гасанов отметил, что помимо перечисленных факторов, стоит обратить внимание еще и на отсутствие отчетности. «Когда банк начинает скрывать свои отчеты, можно подозревать его в плохом финансовом состоянии», – пояснил эксперт.
Источник в одном из банков, пожелавший остаться неназванным, в свою очередь, рекомендует обращать внимание на валютные позиции, когда валютные обязательства больше (или меньше) валютных активов. Если они равны, то валютного риска нет.
«Но есть и другие сигналы. Например, процентные риски, когда текущие процентные ставки выше процентных ставок, выдававшихся при кредите. Например, я выдал кредит на два года по 24%, когда депозит был по 10%. Сейчас я депозит клиента погасил и вынужден привлечь новый депозит по более высокой ставке, например, 12%. Есть еще один из важных рыночных рисков обесценивания активов (например, залог недвижимого имущества).
Эти рыночные риски напрямую влияют на кредитные риски и на риск ликвидности. Причины бывают разные: обесценивание залога, когда клиенту легче, в общем-то, отдать этот залог и попрощаться с банком, спад в экономике, когда уменьшается оборот денежных средств и клиенту нечем платить, сокращение рабочих мест или задержка зарплаты. Есть еще кредиты, выданные в валюте, и здесь заемщики просто утопают в долговой яме.
Все перечисленные риски в большей степени приводят к самому главному риску – это риск ликвидности», – детально разъяснил источник.
В целом, как считают специалисты, до конца следующего года Азербайджан потеряет как минимум половину действующих банков из-за отсутствия адекватности совокупного капитала в соответствии с требованиями ЦБ.
Поможет ли уменьшение числа финансовых организаций оздоровлению банковского сектора страны? Какие прогнозы?
Отвечая на эти вопросы, банковский эксперт Акрам Гасанов пояснил, что уменьшение числа банков снизит конкуренцию в этой сфере, а конкуренция движет экономику вперед.
«Но на данном этапе уменьшение числа финансовых организаций может положительно сказаться на этой ситуации, потому что «нездоровые» банки тянут за собой «здоровые» и от них надо избавляться. Главное не количество, а качество банков и контроль над ними».
Так же эксперт считает, что не только для Азербайджана, но и для мировой финансовой системы наступают сложные времена.
«Я думаю, что наша банковская система выйдет из этого кризиса ослабленной. Будет подорвано доверие к банкам на долгие годы, и восстанавливать его будет очень тяжело. Считаю, что Азербайджану сегодня нужно рассматривать варианты альтернативного финансирования, потому что банковское кредитование – это не единственный метод», – заключил А.Гасанов.