По экспертным оценкам, задолженность населения банкам составляет от 6 до 7,5 миллиарда манатов.
Как сообщает AZE.az, "сегодня более 2 млн. человек являются клиентами банков. Если учитывать, что в кредитном портфеле доля проблемных кредитов примерно составляет 5,6%, то примерно можно предположить, что сегодня около 100 тысяч человек являются должниками". Об этом заявил echo.az эксперт общественного объединения "Содействие экономическим инициативам" Самир Алиев.
По его словам, люди не могут вовремя погасить свой кредит по ряду причин. В частности, главная причина – повышенная процентная ставка на потребительские кредиты, которая варьируется в пределах 20-36%.
Также бывают случаи, что человек берет кредит, потом теряет работу и, естественно, уже не может погашать задолженность. Случается, что человек попадает в неприятную ситуацию, которая требует затраты денег, например, заболевает сам или его близкие, тем самым, естественно, теряет возможность возвращать долг в банк. И самая последняя причина – это безответственный подход некоторых граждан. Они просто берут деньги в банке, тратят их нерационально, а когда приходит время оплачивать кредит, просто остаются "на нуле".
А как сказал председатель Центра исследований устойчивого развития Нариман Агаев, не менее 80% долгов по кредитам связано именно с баловством и желанием выделиться. К сожалению, наши граждане в попытке "выделиться" влезают в долги, берут кредиты и покупают то, что им не по карману.
Ради покупки дорогого телефона или автомобиля люди готовы продать все и повесить на себя кучу долгов. Люди часто берут такие суммы в долг, которые не сопоставимы с их доходами". По его словам, бывали случаи, что именно из-за долгов люди разводились, рушились семьи.
Основная масса женщин и молодых людей берут деньги в долг или в кредит, чтобы купить себе дорогой автомобиль или телефон. Причем им совершенно все равно, что подобная покупка реально не по карману, и потом они не смогут расплатиться с долгами.
Мужчины, которым уже за 40, более консервативны к банкам и кредитам. "Рекламные акции банков также способствуют тому, чтобы люди увязали в долгах. Они предлагают кредит домохозяйкам. Спрашивается – зачем? Кто будет его выплачивать, если женщина не работает? И сегодня, фактически, заставляя людей влезать в кредит, они стали заложниками своей политики", – отметил он (haqqin.az).
По словам эксперта Центра экономических исследований Губада Ибадоглу, кредиты, предоставляемые на облегченных условиях и под высокие ставки процентов, не предназначены для неимущих слоев населения. Но, несмотря на это, в последнее время наряду с теми, кто испытывает затруднения в управлении семейным бюджетом, растет и число тех, кто, видя как изменилась жизнь других людей, обращаются в банки и небанковские кредитных организации.
Некоторые даже обращаются за дорогими кредитами, чтобы справить свой день рождения, отправиться в зарубежную поездку с целью отдыха. Уже некоторые банки под вывеской повторного финансирования обещают своим клиентам с целью погашения долгов другим банкам кредиты на более выгодных условиях, а те, кто не в состоянии погасить долги обращаются к ним, чтобы погасить долги, банкам и физическим лицам.
При таком раскладе вполне можно понять беспокойство ЦБ. И на самом деле, при выделении дорогих кредитов, предназначенных для краткосрочного потребления, без обоснования финансовых расчетов и сроков риски все более растут и становятся все более массовыми. На самом же деле, такие необеспеченные кредиты должны выделяться на основе долгосрочных оценочных документов и информации.
Согласно последнему сообщению ЦБ в декабре прошлого года, в настоящее время в Азербайджане было выделено свыше 15 млрд. 245 млн. манатов из которых 34,2% приходится на долю Международного банка. В то же время банк сообщил, что размер просроченных кредитов превышает 795 млн. манатов или 1 млрд. долларов. А это составляет 5,2% от общего объема кредитных вложений. 39,6% всех выделенных кредитов и или 6 млрд. 420 млн. манатов приходится на долю домохозяйств. А это значит, что на погашение потребительских нужд домохозяйств приходится 2 маната из каждых 5-ти манатов, выделенных на кредитование экономики (thinktank.az).
В результате этого ухудшение финансового положения домохозяйств на фоне их растущей задолженности может привести к рискам как для банков, так и для граждан.
Для банков – увеличение доли источников привлеченных средств в кредитном портфеле банков, в то же время увеличение в его структуре дорогих обязательств может привести к ухудшению финансовой устойчивости банков; рост просроченных долгов может ухудшить качество кредитного портфеля, увеличить риски финансовой устойчивости банков; ухудшение финансовой устойчивости банков может создать риски для выполнения их обязательств перед депозитариями.
Для граждан – ухудшить платежеспособность домохозяйств, неспособность выполнения ими своих обязательств и развитию долговых пирамид; рост доли в семейном бюджете по кредитам и выплате процентов по ним может привести к ухудшению ее структуры и в целом к ухудшению социальной ситуации; рост прочих расходов населения в связи с увеличивающейся инфляцией может воспрепятствовать своевременному выполнению им своих обязательств перед банками и росту кредитных конфликтов.
По мнению же экономиста Октая Ахвердиева, доля неплатежей по потребительским кредитам достигла рекордной отметки – до 6% общего кредитного портфеля. При этом процент проблемных долгов по отдельным коммерческим банкам в ряде случаев близится к 15%.
"Неплатежи заморозили и вывели из обращения до 800 миллионов манатов. Есть неписаный закон: если невозвратные долги превышают 5% общего портфеля, ситуация близится к кризисной. При 10% невозвратного портфеля банковская система может рухнуть", – отметил он (кaspiy.az).
"Объемы кредитов населению составили ни много ни мало, а 40% общего кредитного портфеля. Граждане задолжали банкам 6 миллиардов манатов по потребительским кредитам. Но эта сумма почему-то не учитывает 1,5 миллиарда манатов микрокредитов. Словом, сложив все долги – большие и малые, мы наскребли весомую сумму.
Задолженность населения банкам на сегодняшний день составила 7,5 миллиарда из 15 миллиардов 153 миллиона манатов общего кредитного портфеля, а это ровно половина. Неофициальные источники оперируют более внушительной статистикой – от 65% кредитного портфеля", – сообщил председатель Центра экономического прогнозирования Вугар Байрамов.
Отметим, что почти половина заемщиков не отдает долги и украинским банкам. Банки продолжают страдать от невозврата по выданным кредитам. Согласно статистике Национального банка, в ноябре доля просроченных платежей достигла 12,3%. С начала года, по данным регулятора, объем проблемной задолженности увеличился на 4,6 п. п. По оценкам же участников рынка, реальные показатели намного выше официального и могут достигать 40-50% всего кредитного портфеля.
Увеличению невыплат способствовали проблемы в экономике, спад ВВП, уменьшение реальных доходов граждан. "Рост просроченной задолженности обусловлен девальвацией гривны более чем на 20 % на протяжении первой декады ноября. С одной стороны, в связи со снижением курса банки были вынуждены провести перерасчет просроченных валютных портфелей. С другой – девальвация гривны снизила платежеспособность заемщиков, имеющих задолженность в инвалюте", – поясняет начальник отдела рейтингов финансовой сферы IBI-Rating Анна Апостолова. Кроме того, финансовое состояние многих заемщиков ухудшилось из-за роста цен.
В январе-ноябре 2014 г. индекс потребительских цен составил 121,8 % по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, в то время как в январе-октябре и январе-сентябре значение этого показателя составляло 119,0 % и 116,2 % соответственно.
Негативно сказались на возврате долгов банкам боевые действия на Востоке, где размещены крупные промышленные предприятия.