«Проблема частных ростовщиков всегда была актуальна в Азербайджане. Но за последние два года она стала намного серьезней», – заявил известный банковский юрист и аналитик Акрам Гасанов.
Как сообщает AZE.az со ссылкой на haqqin.az, как известно, банки и небанковские кредитные организации сегодня в разы сократили потребительское кредитование. Причина этого в том числе заключается в ужесточении пруденциального регулирования потребительского кредитования.
Так, Палата по надзору за финансовыми рынками фактически запретила кредитным организациям кредитовать население в иностранной валюте (за исключением двух случаев: 1) если доход заемщика в иностранной валюте; 2) если обеспечением кредита служит депозит в иностранной валюте).
«С другой стороны, кредитные организации теперь могут выдать кредит только такому гражданину, официальный месячный доход которого превышает трехкратный прожиточный минимум. Короче, кредитные организации должны осуществлять более ответственную кредитную деятельность. Все это наряду с кризисной ситуацией в самих кредитных организациях привело к существенному спаду потребительского кредитования», – рассказывает Гасанов.
Но свято место, как говорится, пусто не бывает. «Кредит населению в любом случае нужен, и причины этого мы уже обсуждали с вами в одной из предыдущих бесед. Люди готовы брать кредиты по-прежнему и в долларах. И у многих в виду внушительного объема теневой экономики страны при этом нет официальных доходов либо они очень малы. А потому кредитные организации не могут кредитовать таких граждан».
И тут на «помощь» таким гражданам приходят ломбарды либо частные ростовщики.
«На самом деле, особой разницы тут нет, потому что ломбарды у нас тоже принадлежат частным ростовщикам. При этом деятельность ни ломбардов, ни частных ростовщиков никак не регулируется законодательством. В этом смысле у нас очень либеральное законодательство. Любой человек может давать процентный кредит другому без всякого ограничения. Ему не только не нужно никакое разрешение, у него даже не спросят об источнике происхождения ссужаемого капитала.
Да, он должен платить подоходный налог. Но поскольку зачастую такие кредиты выдаются без всякого учета, налоговые органы просто не в состоянии администрировать таких «старух-процентщиц», условия кредитования которых носят грабительский характер», – отмечает собеседник.
Кстати, в роли таких «старух» порой выступают очень известные лица: «Например, ко мне как-то после первой девальвации обратилась известная телеведущая. Оказалось, что она до девальвации ссужала манатные кредиты под высокие процентные ставки. И на одного из не платящих клиентов ей пришлось подать в суд.
На самом деле, клиент давно уже вернул основную сумму долга и даже часть процентов. Но она требовала оставшиеся проценты и плюс возмещение «ущерба» от девальвации (курсовой разницы). Суд частично решил дело в ее пользу: клиента обязали выплатить оставшуюся часть процентов, но в возмещении «ущерба» от девальвации ей было отказано.
И вот она возмущенно обратилась ко мне: почему суд не обязал заемщика возместить курсовую разницу, и я, вся такая несчастная (она при этом рыдала даже), потеряла на девальвации столько денег?! И натолкнулась на мое возмущение. Я сказал ей, что на месте суда я бы вообще не присудил ей проценты или хотя бы снизил их размер, а еще послал бы запрос в налоговый орган, чтобы выяснить, платила ли она налоги с полученных до сих пор процентов. Больше она со мной никогда не связывалась!».
Этот случай наглядно демонстрирует две главные проблемы ростовщического кредитования. Пользуясь беспомощным положением своих клиентов, ростовщики навязывают им грабительские процентные ставки. И суды ничего не могут с этим поделать: «Закон не запрещает ростовщикам кредитовать под любые процентные ставки. Но в то же время суды все же должны (но делают это!) обращаться в налоговые органы и выяснять, платят ли ростовщики подоходный налог. Как правило, налог они не платят. А это уже налоговое преступление!».
Правда, тут есть важный нюанс. Ростовщики ведь обычно дают кредиты без письменного договора. Просто берут расписку, в которой ни слова о процентной ставке, все выглядит как безвозмездный (беспроцентный) долг. А при оплате не выдают заемщику расписку об оплате. А потому когда заемщик по какой-то причине перестает оплачивать долг, ростовщик обращается в суд так, словно никаких платежей и вовсе не было. Мол, Ваша честь, заемщик взял у меня 5000 долларов и ничего не вернул.
Бедный заемщик клянется в суде, что уже давно вернул и 5000 долларов, и даже часть процентов, но не может пока выплатить оставшуюся часть процентов. Но все без толку – доказательств нет! Судья постановляет, что заемщик должен вернуть ростовщику 5000 долларов. И вопрос о налогах вообще не стоит, поскольку формально ростовщик якобы не имел процентных доходов».
«А недавно один судья вообще незаконно арестовал одного такого бедного заемщика на 10 суток на основе обращения судебного пристава, вошедшего в сговор с ростовщиком. Как известно, с недавних пор в Азербайджане хоть и пока редко, но практикуется незаконная и позорная практика административного и даже уголовного ареста неплатежеспособных должников. И, к сожалению, ею пользуются не только банки, но и ростовщики. А некоторые судебные приставы и судьи им помогают».
Но возникает другой вопрос: откуда у ростовщиков и ломбардов столько оборотных средств? «Из банков! Да-да, из банков! Как я уже сказал, банки сегодня сократили потребительское кредитование. Они хотят давать кредиты в долларах и без проверки официальных доходов заемщиков. Но не могут.
И тут на выручку приходят ростовщики и ломбарды. Берет, скажем, ростовщик в банке кредит под 30% годовых и ссужает населению в лучшем случае под 100%-200% годовых! Еще умнее поступают ростовщики-ломбарды: берут в банке кредит под 20% годовых и под залог золота своих клиентов, которых кредитует в лучшем случае под 100-150% годовых».
«Приходила ко мне в этом году одна такая ростовщица. Жалуется, что, мол, банк потерял часть заложенного мной золота. Я начинаю возмущаться вместе с ней. Но потом вижу, что заложенного золота у нее уж очень много. И тут она рассеивает мои последние сомнения, говоря, что люди уже достали ее своими звонками. Я спрашиваю: какие люди? Она отвечает, что ее клиенты, которые заложили ей это самое золото, а она, в свою очередь, заложила их в банк. А спрашиваю: а банк знает, что это не ваше золото, ведь вы не имеете право закладывать чужое имущество? Она говорит: конечно, банк знает, давно так сотрудничаем! Вот так вот!
Но в то же время я не хочу сказать, что все наши банки занимаются вот такой вот деятельностью. Нет, конечно. Более того, наша банковская система страдает от деятельности ростовщиков и ломбардов. Ведь, по сути, последние создают им недобросовестную конкуренцию. Да еще и создают им дополнительные риски. Ведь в случае дефолта заемщиков ростовщики тоже не смогут вернуть долги банков».
Что же надо делать? «Начнем с того, что этим вопросом, прежде всего, должны заниматься налоговые органы. Вместо того, чтобы душить добросовестных предпринимателей и клянчить у них авансовые налоговые платежи, лучше бы занялись частными ростовщиками. И государству будет доход, и население освободится от ига, и банковской системе станет лучше!
Плюс ко всему надо вообще хотя бы ограничить возможности частных ростовщиков. Как я уже сообщал, еще три года назад я вместе с немецким профессором Кребсом представили правительству законопроект с новой редакцией Главы 37-й Гражданского кодекса, посвященной договору займа (кредита). Туда мы в том числе включили положение о том, что физические лица могут давать процентные кредиты в объеме, не превышающем их прошлогодний доход. Хочешь давать кредиты?
Пожалуйста, но только за счет своих средств, а не привлеченных! И будь добр, подтверди, что деньги твои, а не привлеченные! Как? Покажи, платил ли ты в прошлом году налоги по доходам, которые теперь ссужаешь людям! А ссудишь больше, будешь привлечен к ответственности за незаконную предпринимательскую деятельность! Надеюсь, что скоро наш законопроект примут, и игу ростовщиков наступит конец».
Под конец эксперт указал на то, что в этом году вступил в силу Закон «О безналичных расчетах». «Согласно статье 3.4.1 этого Закона кредиты могут выдаваться только в безналичном порядке (то есть средства надо посадить на банковский счет заемщика).
Но наши ломбарды, насколько я знаю, до сих пор нарушают это требование и дают людям кредиты налично. Вот с контроля хотя бы этого требования и надо начинать. Короче, работы для налоговых органов в этой сфере непочатый край даже в рамках действующего законодательства», – отметил собеседник.